Le surendettement d'un foyer peu survenir dans différentes situations.
Chacune des situations menant au surendettement n'est pas facile à vivre, aussi, il convient de ne pas attendre pour mettre en place une solution, de manière à ne pas laisser les choses empirées.
En effet, une situation de surendettement peut survenir en cas de :
- souscription à un trop grand nombre de crédits
- changement de situation (passage à la retraite, perte d'emploi, naissance...)
- besoin de financer un projet (études, achat auto, travaux...)
- besoins professionnels (pour les indépendants)
Le surendettement « passif »
Le surendettement dit « passif » est une forme de surendettement qui résulte des imprévus et des aléas de la vie.Ce surendettement passif intervient alors après les accidents de la vie tels que :
- Le divorce (ou la séparation) entrainant une baisse de revenus.
- La perte d'emploi (chomage) entrainant une baisse de revenus.
- La maladie entrainant une baisse de revenus et conduisant au surendettement passif.
- Un accident entrainant en plus d'une incapacité une baisse de revenus.
- Un décès entrainent en pus du coût des funérailles, un manque à gagner.
- Les sinistres (dégâts des eaux...) non ou mal indemnisés par les assurances.
De plus, les publicités incessantes pour les réserves d'argent (crédits revolving) tentent bon nombre de foyer à souscrire un prêt de ce type, et ce dans le seul but de palier à une situation présente.
Mais ce crédit revolving, qui solutionne le problème actuel, ne fais que reporter un ennui financier plus important.
En effet les crédits revolving sont les plus représentatifs des dossiers de surendettement, puisque présent dans plus de 3 dossier sur 5.
Ensuite les foyers monoparentaux qui ne bénéficie donc que d'un salaire, et qui ne peuve plus faire face à leur dettes, représentent pas loin de 60% de ces dossiers de surendettement.
Les crédits en tout genre, souscrit de manière déraisonné, ou non réfléchi, au vu d'une situation donnée, mènent au fur et à mesure, dans l'engrenage du surendettement.
Le surendettement passif représente pas loin de 2 dossiers sur 3 déposé à la commission de surendettement.
Le surendettement « actif »
Le surendettement dit « actif » est une forme de surendettement moins rependue, mais beaucoup plus grave.En effet, il s'agit de la résultante de la souscription d'un nombre de crédits trop important et/ou de montants trop élevé, sans pour autant avoir subi de baisse de revenus significative ou d'accident de la vie.
Ce sont d'ailleurs la souscription de crédit revolving, qui, obtenu facilement, conduisent les surendettés actifs à une situation de surendettement.
En effet, ne subissant pas de baisse de revenus, ces personnes souscrivent sans trop se soucier des conditions, taux, coûts...
Le surendettement actif est une forme de surendettement dont on considère que l'emprunteur est responsable personnellement, puisque la souscription des prêts ne résulte pas d'un besoin afférent à un accident de la vie.
Le surendettement actif représente pas loin de 1 dossier sur 3 déposé à la commission de surendettement.
Pour faire face au différentes formes de surendettement, il existe plusieurs solutions.
La commission de surendettement
La commission de surendettement est la commission à laquelle vous devez déposé votre dossier de surendettement.Vous pouvez la saisir dans deux cas :
- le montant des emprunts et crédits que vous avez souscrit est devenu trop important par rapport à vos ressources, et vous ne pouvez plus, par conséquent, payer vos remboursements mensuels.
- des événements imprévus sont survenus dans votre vie, entrainant une incapacité ou une baisse de revenus, cous empêchant donc de continuer à rembourser vos emprunts en plus de vos dépenses de vie courantes.
La commission de surendettement permet :
-d'obtenir un délai de remboursement plus étalé que celui définit au préalable par le ou les crédits que vous avez souscrit.
- de diminuer le montant de vos dettes.
- d'effacer tout ou partie de vos dettes.
La commission de surendettement à, après le dépôt de votre dossier, 9 mois pour vous faire parvenir l'acceptation ou le refus de votre dossier de surendettement.
Attention dans bon nombre de cas, la commission de surendettement n'est pas la meilleure solution, du simple fait que votre dossier de surendettement ne soit pas recevable.
Il existe alors d'autres solution pour sortir d'une situation de surendettement comme le rachat de crédit par exemple.
Le rachat de crédit surendettement
La solution du rachat de crédit peut être et doit être envisager pour refinancer et restructurer vos finances.En effet, le fait de procéder à un rachat de crédit pour éviter un surendettement est une bonne chose du simple fait qu'il permet de réduire les mensualités de remboursements, mais aussi le taux.
Cette forme de rachat de crédit permet :
- de sortir d'une situation de surendettement, levant les fichages fcc, fnci, ficp s'il y en a.
- d'éviter de tomber en situation de surendettement en effectuant un rachat de crédit au préalable.
Le rachat de crédit est probablement la meilleure solution pour éviter ou sortir d'une situation de surendettement.
Attention, si vous avez déposé un dossier auprès de la commission de surendettement, vous ne pourrez en aucun cas obtenir de réponse favorable pour votre dossier de regroupement de prêt.
Les offres de rachat de crédit surendettement
Le rachat de credit propriétaire : il permet au propriétaire de mettre leur bien immobilier en garanti, et ainsi d'obtenir une reponse favorable pour leur regroupement de prêt, sans tomber en situation de surendettement.Le rachat de credit immobilier : il permet de donner en garanti un bien immobilier d'une valeur suffisante, et ce dans le but d'obtenir un regroupement de prêt, et de ne pas tomber en situation de surendettement.
Le rachat de credit cautionné : il permet de mettre en caution un bien immobilier pour le regroupement de prêt permettant la restructuration d'évitement du surendettement.
Le rachat de crédit consommation : il permet de regrouper, prêts auto, moto, revolving, mariage, divorce, etudes, naissance, retraite... en un seul, dans de meilleures conditions, avec un meilleur taux, et ce pour éviter le surendettement
Le rachat de crédit revolving : étant le crédit amenant le plus facilement au surendettement, il a été mis en place un regroupement de prêt adapté.
Le rachat de crédit professionnel : parce que les indépendants ne sont pas forcément épargner par le surendettement, il existe une multitude d'offres personnalisées pour les professionnels.
